La provincia tiene la mayor morosidad familiar del país. Los salarios están entre los más bajos y Banco Rioja, propiedad del Estado provincial, ofrece préstamos personales que pueden llegar a un Costo Financiero Total del 165,43%. ¿Estamos frente a un problema de “malos pagadores” o frente a una economía donde el sueldo ya no alcanza para vivir?
Hay una escena que se repite en miles de casas riojanas.
Llega el sueldo.
Se paga la luz.
El agua.
El supermercado.
La tarjeta.
Alguna cuota.
El alquiler, si corresponde.
Se compra lo indispensable.
Y de repente aparece esa pregunta que nadie quiere hacerse:
“¿Cómo hago para llegar hasta fin de mes?”
Entonces aparece el crédito.
Primero parece una solución.
Después se convierte en otra cuota.
Y finalmente esa cuota empieza a comerse parte del sueldo que todavía ni llegó.
Eso no es una teoría económica.
Es la vida cotidiana de muchas familias.
Y los números oficiales empiezan a mostrar que en La Rioja este problema adquirió una dimensión preocupante.
LA RIOJA TIENE EL PEOR DATO DE MORA FAMILIAR DEL PAÍS
Según el relevamiento de EcoGo y la Facultad de Ciencias Empresariales de la Universidad Austral, realizado con información de la Central de Deudores del Banco Central, en junio de 2026 el 24,5% del monto de los créditos otorgados a familias riojanas estaba en situación irregular.
Es el porcentaje más alto de Argentina.
Pero hay un dato todavía más fácil de entender:
el 35,4% de los deudores riojanos tenía algún nivel de mora.
Dicho sin lenguaje de economistas:
más de uno de cada tres riojanos que tiene deuda registrada está teniendo problemas para pagarla.
Y la situación empeoró en un año.
La mora por monto aumentó 15,2 puntos porcentuales interanuales.
Entonces aparece la pregunta inevitable:
¿Son todos malos administradores?
¿O hay algo más detrás?
CUANDO EL SUELDO NO ALCANZA, LA TARJETA SE CONVIERTE EN SALARIO
La respuesta probablemente esté en una combinación de factores.
Porque La Rioja tiene un problema histórico: los ingresos están entre los más bajos del país.
El trabajador cobra menos.
Pero el supermercado no necesariamente cobra menos.
La nafta no necesariamente cuesta menos.
Los medicamentos no necesariamente cuestan menos.
Los servicios tampoco desaparecen porque el sueldo sea bajo.
Entonces aparece la diferencia entre lo que entra y lo que hay que pagar.
Y esa diferencia alguien tiene que cubrirla.
Ahí entra el crédito.
La tarjeta.
El préstamo.
La billetera virtual.
La refinanciación.
Y vuelta a empezar.
El problema aparece cuando la deuda deja de financiar una compra extraordinaria y comienza a financiar la vida cotidiana.
EL BANCO RIOJA TAMBIÉN MUESTRA LAS CONSECUENCIAS
Acá aparece un dato que merece especial atención.
Banco Rioja no es simplemente “un banco más”.
El 100% de su propiedad pertenece al Gobierno de La Rioja.
Y la propia entidad ofrece préstamos específicos para empleados públicos.
En su página oficial los presenta como créditos “rápidos y accesibles” y establece que las cuotas se descuentan automáticamente del sueldo.
Hasta ahí, nada ilegal.
El problema aparece cuando miramos cuánto cuesta ese dinero.
En su circular de tasas con vigencia desde el 5 de marzo de 2026, Banco Rioja informó para préstamos personales con cesión de haberes:
- 69% de TNA para 12 meses.
- 76% de TNA para 13 a 36 meses.
- 82% de TNA para 37 a 48 meses.
- 84% de TNA para 49 a 72 meses.
Pero la TNA no cuenta toda la historia.
Para el préstamo de 49 a 72 meses, el banco informaba una TEA del 125,30% y un Costo Financiero Total con IVA del 165,43%.
Y acá conviene detenerse.
Porque el Banco Central explica que el CFT es el indicador que permite saber cuánto se termina pagando realmente, porque incorpora intereses, comisiones, seguros y otros cargos.
Por eso, decir simplemente “el préstamo tiene una tasa del 84%” puede sonar abstracto.
Decir que el costo financiero total informado llegaba al 165,43% es bastante más claro.
¿ES USURA?
Acá hay que ser rigurosos.
No podemos afirmar automáticamente que Banco Rioja esté cometiendo usura.
No existe una regla que diga que una tasa determinada —por sí sola— convierte automáticamente un préstamo bancario en usurario.
Pero sí podemos hacer una pregunta perfectamente legítima:
¿Es razonable que un trabajador que cobra uno de los salarios más bajos del país tenga que financiarse a un costo financiero total superior al 165%?
Esa pregunta merece una respuesta pública.
Y más todavía cuando el banco pertenece al Estado provincial.
Porque si el banco privado busca rentabilidad, se entiende cuál es su lógica.
Pero cuando hablamos de un banco cuyo accionista es el Estado provincial, aparece una discusión diferente:
¿El objetivo es solamente prestar dinero o también ayudar a que las familias puedan salir del endeudamiento?
EL DETALLE QUE CASI NADIE MIRA
Hay otro punto que debería preocupar.
El préstamo para empleados públicos no se paga “cuando puedas”.
Se descuenta del sueldo.
El propio Banco Rioja lo establece expresamente.
Eso significa que el trabajador que toma un préstamo está comprometiendo parte de sus ingresos futuros.
Y cuando el salario ya es insuficiente, cada nueva cuota reduce todavía más el dinero disponible para vivir.
Es una especie de círculo:
sueldo bajo → falta plata → préstamo → cuota → menos sueldo disponible → nueva falta de plata → nueva deuda.
Y así hasta que la matemática deja de cerrar.
EL BANCO RIOJA TAMBIÉN ESTÁ SUFRIENDO LA MORA
Esto no es solamente una discusión sobre los clientes.
El propio Banco Rioja terminó 2025 con una morosidad cercana al 20%, muy por encima del sistema financiero argentino.
Y en marzo de 2026 su cartera irregular llegó al 21,68%.
El dato es especialmente importante porque una parte muy importante de su cartera está concentrada justamente en consumo y vivienda.
Es decir:
el problema de las familias también terminó golpeando al banco.
Y CUANDO EL BANCO DICE QUE NO, APARECE EL CELULAR
Hay otra puerta.
Las fintech y los proveedores no financieros de crédito.
Según el relevamiento de EcoGo y la Universidad Austral, en La Rioja los proveedores no financieros representan 34,8% del crédito familiar, la participación más alta del país.
Y a nivel nacional este tipo de crédito presenta una morosidad considerablemente mayor que la del sistema bancario.
Traducido:
cuando el banco no presta, alguien más presta.
Y muchas veces ese “alguien” está a un clic de distancia.
EL PROBLEMA NO ES QUE EL RIOJANO QUIERA DEBER
Hay una diferencia enorme entre endeudarse para comprar algo que uno quiere y endeudarse para pagar algo que uno necesita.
Una familia puede sacar un préstamo para comprar un auto.
Perfecto.
Puede financiar una casa.
También.
Puede invertir en un emprendimiento.
Mejor todavía.
Pero si necesita una tarjeta o un préstamo para comprar alimentos, pagar servicios o llegar al próximo sueldo, la discusión cambia completamente.
Porque entonces el crédito ya no está financiando progreso. Está financiando supervivencia.
Y ahí está el corazón del problema riojano.
EL GOBIERNO PUEDE DISCUTIR EL NÚMERO QUE QUIERA. LA CUOTA LLEGA IGUAL
Podrán anunciar aumentos.
Podrán hablar de recuperación salarial.
Podrán repartir bonos.
Podrán pagar una parte en Chachos.
Podrán anunciar nuevos créditos.
Pero hay una realidad que ningún comunicado puede esconder:
si el salario no alcanza para cubrir el costo de vida, la familia termina financiando con deuda aquello que debería poder pagar con su propio ingreso.
Y después llega la mora.
Los números lo están mostrando.
La Rioja tiene el mayor porcentaje del país de crédito familiar en situación irregular.
Tiene más de un tercio de sus deudores con mora.
Tiene salarios privados que están entre los más bajos de Argentina.
Y tiene un banco estatal ofreciendo préstamos cuyo costo financiero total puede superar el 165%.
LA PREGUNTA ES MUY SIMPLE
No hace falta ser economista.
No hace falta tener un máster en finanzas.
Cualquiera que cobre un sueldo entiende esta cuenta:
Si el sueldo no alcanza y la solución es pedir plata prestada, el problema no se solucionó. Se pateó para adelante.
Y cuando el crédito se transforma en una extensión del salario, tarde o temprano llega la factura.
La Rioja está llegando a ese momento.
Por eso la discusión no debería ser solamente cuánto deben los riojanos.
La verdadera pregunta es:
¿CUÁNTO DEBE GANAR UN RIOJANO PARA PODER VIVIR SIN ENDEUDARSE?
Porque una economía saludable no es aquella donde el trabajador puede conseguir cinco préstamos.
Es aquella donde no necesita cinco préstamos para llegar al día 30.
Y esa diferencia, aunque parezca pequeña, lo cambia todo.
Fernando Barrios – Riojalandia
